چرا خسارت ها در صنعت بیمه افزایش پیدا کرده است!؟/وهاب جوادی

آیین- موریانه تحریم و رکود صنایع ریشه های صنعت بیمه را می جود.

 

 

متن یادداشت اختصاصی سایت تحلیلی- خبری آیین به قلم وهاب جوادی رییس اداره مشتریان ویژه بیمه ملت، با عنوان «چرا خسارت ها در صنعت بیمه افزایش پیدا کرده است!؟» به شرح ذیل است:

 

صنعت بیمه کشور عموما در برخی رشته ها از جمله ثالث و درمان زیانده است و شرکت های بیمه با نیم نگاهی به رشته های سود ده بسته بیمه ای را جذب می کنند که در نهایت  برآیندی مثبت داشته باشد.

از جمله رشته هایی که بر اساس آمار بیمه مرکزی نسبت های خسارت پایینی دارند بیمه های آتش سوزی، باربری، مهندسی، انرژی، کشتی و هواپیما است که اخیرا شاهد افزایش رشد خسارت های این رشته ها بوده ایم.

تحریم ها و رکود صنایع مختلف در ایران، طی دو سال گذشته  تعداد حوادث و خسارت های بزرگی در صنایع مختلف کشور رو به فزونی نهاده است.

با بررسی دقیق تر مشخص شد خسارت اتفاق افتاده کوتاه تر از دوره بازگشت خطر ها بوده اند.دلایل وقوع گسترده خسارت ها را می توان به دو دسته تقسیم کرد:

 

نقش تحریم :

در صنایع با تکنولوژی بالا از جمله پتروشیمی، پالایشگاه ، حفاری چاه های نفت، فلزات اساسی و ...با مرور زمان و پیر شدن خط تولید و ماشین آلات و تاسیسات نقش تامین قطعات یدکی (PM)نمود پیدا می کند. با توجه به اینکه برخی از این قطعات کاربرد چند منظوره و امکان استفاده در صنایع موشکی و راکتور های و صنایع  هسته ای دارد جزء تحریم های درجه یک محسوب می شوند و تامین آنها از بازارهای واسطه شرکت های ثالث نیز جرائم بالایی برای فروشندگان دارد و حاضر به دور زدن تحریم ها نیستند.

لذا به منظور جلوگیری از توقف خط تولیدها با تکیه بر دانش فنی بومی اقداماتی جهت جایگزینی قطعات مشابه و یا تغییراتی در خط تولید صورت گرفته است. با توجه به اینکه تاسیس این کارخانجات بادانش فنی خارجی در ابتدا صورت گرفته است این تغییرات با روند تولید استاندارد در تناقض و به شدت ضریب بروز خطر را تشدید می کند.  کیفیت پایین قطعات، مقاومت سازه ها را با عوامل طبیعی می کاهد.

عملکرد صنعت بیمه در خصوص تحریم  :

نرخ دهی در صنایع نفتی و فلزات اساسی و غیره بر اساس گزارش های بازدید ده سال گذشته صورت می پذیرد و بروز نیست و نرخ ها برخلاف تشدید خطر و قطعات جایگزین بی کیفیت با تکیه بر شاخص خسارت سال های پیشین عموما بانرخی کمتر از قبل صورت می پذیرد.

 

نقش رکود صنایع و تاثیر آن بر بازار بیمه :

بسیاری از صنایع کشور به دلایل مختلف از جمله وابستگی مواد اولیه به خارج و یا مشکل در فروش محصولات با راندمان تولیدی پایین به سختی ادامه حیات می دهند. برخی از عواقب این رکود و تاثیر آن بر روی ریسک بیمه ای در زیر اشاره شده است:

 

۱-یکی از راهکارهای کارفرمایان در راستای کاهش هزینه ها تعدیل نیروهایی است که تاثیر کمتری بر روی عملیات تولید دارند. از جمله این نیروها، پرسنل HSE، نگهبان ها، انبارداران هستند که در صورت بروز حادثه سرعت عکس و العمل و مقابله جهت جلوگیری از آن را افزایش می دهد و گستردگی خسارت بیشتر خواهد شد.

 

۲-به منظور کاهش منابع انرژی در خط تولید هایی که موازی هستند کارفرمایان با تعطیل برخی دستگاه ها با تکیه بر سفارش محصول با پرسنل کمتر و دستگاه کمتر به تولید می پردازند این امر باعث افزایش استهلاک بخشی از خط تولید فعال می شود و با توانی نزدیک به  ظرفیت اسمی تعدادی از دستگاه ها تشدید خطر صورت می گیرد که احتمال وقوع حوادث را بیشتر می کند.

 

۳-کاهش مزایا و تسهیلات پرسنل صنایع منجر به کاهش تعلق سازمانی و کم شدن انگیزش می شود. به طوری که پرسنل خرابی ماشین آلات و یا عدم اطلاع از احتمال خرابی و بروز حادثه را به معنای تلافی می بینند. و در صورت وقوع حادثه به معنای عامیانه همانند قبل دل نمی سوزانند.

 

۴-با توجه به اینکه بعضا کارفرمایان از تسهیلات مالی سیستم بانکی در تامین سرمایه در گردش و یا طرح احداث و توسعه بهره برده اند با نزدیک شدن به تاریخ سر رسید معوقات بانکی به دنبال راهی برای عدم پرداخت می گردند و یا پرداخت از طریق دیگری می گردند. بعضا مشاهده شده است که صاحبان مشاغل بعد از  خرید بیمه نامه اقدام به حریق های عمدی نموده و با اعلام غیر واقعی موجودی کالا و انبار مواد اولیه به دنبال جبران کاستی ها از طریق جیب موسسات بیمه هستند.

 

عملکرد صنعت بیمه در مقابل با رکود:

دود رکود صنایع آنجا به  چشمان موسسات بیمه می رود که به دلیل سیستم یکپارچه ای از سوابق خسارتی و تقلبات و یا ناتوانی پرداخت حق بیمه های بیمه گذاران بزرگ وجود ندارد. هر سال بیمه گر دیگری در دام این بیمه گذاران پر ریسک می افتند و بدون اشراف به ابعاد ریسک پذیرفته شده و نبود کارشناسان ماهر صنایع گوناگون بیمه نامه صادر می کند و در صورت بروز خسارت های بزرگ یا با عدم ایفای تعهدات به برند صنعت بیمه ضربه می زنند و یا با پرداخت خسارت های مکرر به آسیاب ورشکستگی جمعی صنعت بیمه آب می ریزند.