پیش بینی وقوع طوفانی عظیم در یکشنبه سیاه صنعت بیمه ایران/ بیم مرگ شرکتهای بیمه می رود

 آیین- صنعت بیمه نیز نمی تواند از خطر این یکشنبه سیاه مصون باشد چرا که لاجرم منفک از بازار های مالی نبوده و چه بسا اثر پذیر ی اش از عوامل برون زا دو چندان است.

اگرچه که خاطره نا میمون بیمه توسعه همیشه در اذهان باقی می ماند و نشان می دهد وقوع بکشنبه سیاه چندان دور نیست./تا دیر نشده شرکتها باید به فکر باز پرداخت سرمایه سر رسید شده بیمه های عمر و پس انداز باشند چون روند جذب پرتفوی گواه این است که حق بیمه سایر رشته ها در آن زمان کفاف تامین ارقام این تعهدات را ندارد.به گزارش سایت تحلیلی-خبری آیین و به نقل از ریسک نیوز، تجربه "یکشنبه سیاه" برای ناظران مالی جهان و صاحبان بنگاههای اقتصادی فراموش نشدنی است، یکشنبه ای آمریکایی در یکی از روزهای سال 1933  که صف‌های طولانی پشت درب شعب بانک‌ها ایجاد شد و دولت را وادار  به تعطیلی دو هفته ای بانک ها کرد، البته ابن بکشنبه سیاه تنها در خاطره ها باقی نماند بلکه در یونان نیز بعدها تکرار شد و به خروجش از اتحادیه اروپا دامن زد.
این وحشت از ایجاد یکشنبه سیاه بود که ناظران مالی در جهان را به فکر تدوین راهکارهای پیشگیرانه ای انداخت چرا که به خوبی می دانستند خوش بینی در مقام نظارت در نهایت به منجر به ضرر می شود چرا که حادثه در کمین سلامت بازار های مالی است.
سرانجام از سال 1988 برنامه‌ریزی جدیدی برای کنترل ریسک بانک‌ها آغاز شد و بازل یک شکل گرفت تا اینکه مجموعه مقررات تحت عنوان بازل 3 برای اجرا از سال 2014 تا 2018 ارائه شد. در بازل 3 شرایط بسیار سختی برای سرمایه‌گذاری‌های تجاری و بنگاهداری در نظر گرفته شده است.
هم راستا با صنعت بانکداری ، بیمه گران نیز به اقداماتی پیشگیرانه از ورشکستگی شرکتها و وقوع رخدادهای ناخوشایند روی اوردند و نظارت مالی بر مبنای در نظر گرفتن توانگری مالی شرکتهای بیمه را پیاده سازی کردند.
و حال نگاهی گذرا بر بازارهای مالی ایران نهیب وقع یکشنبه سیاه را می دهد یکشنیه سیاهی که چندی پیش حمید تهران فر معاون اسبق نظارتی بانک مرکزی در گفتگویی مفصل با ماهنامه "بانکداری الکترونیک" از آن زنهار داد.
وی می گوید، اگر بانک‌ها وظایف خود را سالم و به درستی انجام ندهند مخاطرات بزرگی برای صنعت بانکداری به همراه خواهد داشت و در صورت عدم تامین نیاز سرمایه گذاران، ابعاد اجتماعی بسیاری ایجاد می‌شود.
به گفته تهران فر صیانت از این منابع طبعا نیازمند سازوکار خاص به خودش است. مردم با طیب خاطر این برداشت را دارند که پول هایشان در جای امنی سپرده‌گذاری شده است اما به محض اینکه احساس کنند این پول‌ها در جای امنی قرار ندارد نتیجه فوق‌العاده خطر ناک است اصطلاحا آن را bank run می‌نامند یا هجوم سپرده گذاران به بانک ها. اگر دولت‌ها دیر اقدام کنند bank run به bank panic تبدیل می‌شود. یعنی وحشت بانکی. در سایه چنین روندی ابر بی‌اعتمادی نه‌تنها یک بانک بلکه تمام بانک‌ها را فرا می‌گیرد و مردم به شعب بانک‌ها هجوم می‌برند.
با توجه به آنچه گذشت ، صنعت بیمه نیز نمی تواند از خطر این یکشنبه سیاه مصون باشد چرا که لاجرم منفک از بازار های مالی نبوده و چه بسا اثر پذیر ی اش از عوامل برون زا دو چندان است.اگرچه که خاطره  نا میمون بیمه توسعه همیشه در اذهان باقی می ماند و نشان می دهد وقوع بکشنبه سیاه چندان دور نیست.
حال این سوال مطرح می شود که یکشنبه سیاه صنعت بیمه چگونه رخ می دهد؟ و به عبارتی چه عواملی احتمال طوفان سهمگین در بکشنیه سیاه را افزایش می دهد؟
یکی از چالش های موجود  نحوه سرمایه گذاری منابع حاصل از بیمه های عمر است که متاسفانه در شرکتهای بیمه به جای سرمایه گذاری در محل های تایید شده بعضا صرف تامین خسارات سایر رشته ها می شود .
چالش عمده مدیریت سرمایه گذاری بیمه ای عدم تطابق بالقوه بین ارزش دارایی ها و تعهدات است که اصولا باید این اطمینان را ایجاد کند که این مساله شرکت بیمه را با بحران مواجه نمی کند و اوج بحران این نحوه مدیریت زمانی است که به سبب انتخاب شرایط نا مساعد بازار ، سرمایه برای ایفای تعهدات کفایت نمی کند.
 این نحوه سرمایه گذاری به خصوص در منابع حاصل از بیمه های عمر نمود بیشتری می یابد که در صورتیکه همراه با مدیریت بهینه نباشد بدون شک تعهدات آتی شرکت را با بحران مواجه خواهد کرد.

البته تفکیک حساب های بیمه عمر و غیر عمر یکی از راهکارهای اجرایی است که گوبا جدیدا در دستور کار بیمه مرکزی قرار گرفته است اما بدون شک این تنها راهکار نیست.
در این راستا ذکر این نکته نیز ضروری است که اگر هم نرخ سود کاهش بیابد و مقررات مربوط به تفکیک حساب بیمه های عمر به درستی و واقعی اجراء نشود حتی سود آن صفر هم باشد در سالهای نزدیک به دوره ده ساله رونق نسبی فروش بیمه های عمر شرکتها با حجم کشنده ای از باز پرداخت های سرمایه بیمه شدگان مواجه می شوند که بیم مرگ برخی از شرکتها در این طوفان عظیم محتمل است و تا دیر نشده شرکتها باید به فکر باز پرداخت سرمایه سر رسید شده بیمه های عمر و پس انداز باشند چون روند جذب پرتفوی گواه این است که حق بیمه سایر رشته ها در آن زمان کفاف تامین ارقام این تعهدات را ندارد.
پیش ازین گفتگوی ریسک نیوز با مهدی سامری منتشر شد که به نظر می رسد با توجه به هم افزایی  حاصل از ورشکستگی در نهاد های مالی و البته حساس شدن نهاد ناظر پولی به این امر باز نشر ان جالب توجه به نظر می رسد.
مهدی سامری ، کارشناس صنعت بیمه و مشاور سندیکا ، در گفتگو با خبرنگار ریسک نیوز به تشریح چالش بیمه های عمر در ایران پرداخت و  اذعان داشت: مسلما در آینده نزدیک نرخ تضمینی بخش سرمایه گذاری بیمه های عمر به چالش اساسی صنعت مبدل خواهد شد، اما فارغ از لزوم هماهنگی و تبعیت از سیاستهای پولی و بانکی در صنعت بیمه به عنوان یکی از بخش های نهاد مالی کشور، آنچه که در این سالها مبرهن است بحث نداشتن استراتژی در توسعه بیمه های عمر توسط شرکتها بوده به طوری که بیمه عمر به ابزاری برای تامین خسارات دیگر رشته ها مبدل شده است.
به گفته وی حالا اگر هم نرخ سود کاهش بیابد و مقررات مربوط به تفکیک حساب بیمه های عمر به درستی و واقعی اجراء نشود حتی سود آن صفر هم باشد در سالهای نزدیک به دوره  ده ساله رونق نسبی فروش بیمه های عمر شرکتها با حجم کشنده ای از باز پرداخت های سرمایه بیمه شدگان مواجه می شوند که بیم مرگ برخی از شرکتها در این طوفان عظیم بسیار محتمل است.
مشاور سندیکا تصریح کرد: البته از متوسط زمانی رونق فروش بیمه های عمر حدود سه یا چهار سال گذشته یعنی تقریبا در أواسط دوره بازپرداخت رسیده ایم  و امسال اگر این ساختار و بخصوص موضوع سرمایه گذاری اختصاصی اقساط توسط شرکتها اصلاح نشود خطر جدی تر خواهد شد و تقریبا می توان گفت لاینحل می شود.
سامری منذکر شد:تا دیر نشده شرکتها باید به فکر باز پرداخت سرمایه سر رسید شده بیمه های عمر و پس انداز باشند چون روند جذب پرتفوی گواه این است که حق بیمه سایر رشته ها در آن زمان کفاف تامین ارقام این تعهدات را ندارد.