آینده شرکت‌های بیمه چگونه می شود؟

آیین- "شرکت‌های بیمه سنتی به شدت نسبت به دنیای فناوری آسیب‌پذیر هستند؛ علت آن است که اکثریت فرآیندها کاملا اتوماتیک شده و درنتیجه دپارتمان‌ها بی‌مصرف شده‌اند."

به گزارش سایت تحلیلی- خبری آیین و به نقل از  بیمه داری نوین، درحالی‌که بخش بزرگی از صنعت بیمه چشمان خود را به روی این موضوع بسته‌اند اما بعضی‌ها نیز انتخاب می‌کنند که وارد این جریان شوند. خدمات جدید در بازار به‌سرعت در حال رشد هستند و قابلیت آن را دارند که همان خدمات را با نصف قیمت و به‌مراتب سریع‌تر ارائه دهند. اپلیکیشن بیمه خودروی «Kasko2go» یک فناوری بنیادی است که از هوش مصنوعی نظامی‌، تلماتیک، صورت‌های مالی و ترازنامه توزیع شده و موارد دیگر استفاده می‌کند. اگر زمان حال فناوری بیمه اینگونه است پس باید در آینده در انتظار چه چیزی بود؟

صنعت بیمه ازاین‌رو که در واکنش دادن به دنیای فناوری‌، آخرین است، دایناسور دیجیتال نامیده می‌شود؛ اما این معجزه درنهایت رخ داد. انتقاد کردن آسان است و وقت آن رسیده که شک و تردید کنار گذاشته شود. عدم پذیرش فناوری شگفت‌آور نیست- بیمه‌گران در دنیا لزوما محافظه‌کار و متکی به مدل‌های قدیمی بسیار پیچیده و تنظیم‌شده هستند. این تغییر در قالب فناوری بیمه رخ داده است.

دیجیتالی کردن صنعت بیمه با استرسی بیش از حد- که قابل‌درک است- همراه بوده است. این تغییر به وضعیت جدید بدون ریسک نیست زیرا ممکن است منجر به هدر رفتن و گمراه شدن سرمایه‌ها و همچنین از دست دادن فرصت‌ها برای بیمه‌گذاران پیشرو شود، هیچ تضمینی برای این ترس از این مشکلات وجود ندارد و درعین‌حال هنوز حوزه‌هایی وجود دارند که امضا بیمه‌نامه‌ها در آن مزیت محسوب می‌شود.

اولین موج فناوری بیمه جنبشی کاملا فعال را به وجود آورد که می‌تواند با گرداب مقایسه شود، به‌هرحال این فعالیت، مشکل کوچک اما واقعی را به همراه خود داشته است. متخصصان و تحلیلگران موج دومی را برای فناوری بیمه پیش‌بینی می‌کنند که هوشمندانه‌تر، جاه‌طلبانه و خلاقانه‌تر خواهد بود و پتانسیل بالایی برای تغییر رویه پوشش‌دهی بیمه‌ها دارد. فقط می‌توان منتظر بود و نحوه جوابگویی این صنعت را تماشا کرد. یا می‌توانیم اتفاقات را تجزیه‌وتحلیل کنیم و نگاه دزدکی نیز به آینده قابل پیش‌بینی، داشته باشیم.

فضای کنونی

پیش از این که به پیشرفت‌های آینده نگاهی بیندازیم، لازم است سفری کوتاه به دنیای فناوری بیمه داشته باشیم. پدیده فناوری بیمه چندین سال پیش وارد صنعت بیمه شد. جنبش جدید دیجیتالی با آغوش باز پذیرفته شد که در آمار مربوط به میزان سرمایه‌گذاری منعکس شده است: ۱۴۰ میلیون دلار سال ۲۰۱۱ به ۲.۷ میلیارد دلار در سال ۲۰۱۵ تبدیل شد. در طول این دوره، بسیاری ا‌ز شرکت‌های بیمه‌ای شکوفا شدند و سرمایه‌گذاری‌های ریسک‌پذیر تبدیل به سرمایه‌گذاری‌های پیشرفته استارت‌آپی شدند.

توزیع جغرافیایی استارت‌آپ‌های بیمه‌ای بدین صورت است که ۴۶ درصد آنها در ایالات‌متحده – که بازار پیشرو در فناوری بیمه است- مستقر شده‌اند؛۴۰ درصد دیگر در اروپا، خاورمیانه و آفریقا قرار دارند. درست پس از ایالات‌متحده، بریتانیا و آلمان که مفتخر به پروژه‌های فناوری بیمه خود هستند، قرار دارند. منطقه آسیا- اقیانوس آرام ۱۴ درصد را به خود اختصاص داده است که پیش‌بینی می‌شود سریع‌ترین رشد منطقه‌ای را در سال‌های آینده داشته باشد.

در ابتدا تمرکز اصلی فناوری بیمه بر روی بخش‌های خرد و جزئی بود. اکثریت غالب پروژه‌های فناوری بیمه برای مشتریان خرد در نظر گرفته شده بود؛ و اقلیت آن‌ها بر روی بخش‌های تجاری تمرکز کرده بود. هزاره دیجیتالی هوشمند، وفاداری کمتری به شرکت‌ها نشان می‌دهد و تمایل دارد که بیمه‌نامه‌ها (همانند هر خدمات مالی دیگری) را قابل‌مبادله -به شرطی که نیازهای شخصی را برآورده سازند- در نظر بگیرد. کاربر مدرن، راحتی، سهولت و سرعت را ارج می‌نهد و علاقه دارد که معاملات را از راه دور و بدون نیاز به تعامل با موسسات انجام دهد.

محیط فناوری بیمه به‌طور عمده، بیمه ریسک خالص را مورد هدف قرار می‌دهد. جایی که شرکت‌ها نقاط دسترسی به زنجیره ارزش‌ها -که براساس نوآوری به وجود آمده‌اند- را فراهم می‌سازند. فناوری‌هایی مانند اینترنت اشیاء، هوش مصنوعی، مخابرات و غیره، محصولات جدیدی را در حوزه بیمه سلامت، مسکن و وسایل موتوری به وجود آورده است. Kasko2go اپلیکیشن بیمه خودرو مبتنی بر فناوری‌های پیشرفته ازجمله هوش مصنوعی نظامی برای مقابله با تمامی چالش‌هایی که صنعت بیمه در مقابل آن‌ها ناتوان بوده- تقلب، بروکراسی، قیمت‌گذاری نامناسب و فرهنگ رانندگی بد است. فلسفه اصلی این اپلیکیشن ایجاد جامعه رانندگی ایمن است؛ بنابراین پروژه‌های فناوری بیمه مربوط به امیدهای زیاد، مأموریت‌های جهانی و تغییرات اجتماعی در مقیاس بزرگ است.

همه این پیشرفت‌ها به‌وضوح باعث جذب و حفظ مشتری می‌شود. در زمینه منطقه توزیع زنجیره ارزش، محصولات برای مصرف‌کنندگان به‌راحتی در دسترس هستند. مقایسه محصول، تسهیل شده و روند خرید ساده شده است. اتخاذ فناوری‌های جدید، محرک نوآوری در محصولات همانند بیمه‌نامه زمان رانندگی و رفتار راننده سه معیاری‌(UBI)، بیمه‌های خرد، بیمه نظیر به نظیر و حتی بیمه اشیاء است؛ پس قدم بعدی چیست؟

فناوری بیمه در آینده

پتانسیل قابل‌توجهی در فناوری بیمه برای حوزه‌های مختلف شناسایی‌شده است که هنوز به‌طور کامل اجرایی نشده‌اند. میراث تفکر عرضه‌ محور موج اول دیگر کار نخواهد کرد: این تفکر به نظر می‌رسد که نقطه‌ای کور برای مدل‌های اجرایی ابتکاری که فراتر از تداوم زنجیره ارزشی است، داشته باشند. دومین موج فناوری بیمه پیش‌بینی‌شده که در بالا به آن اشاره شده است اشکال جدیدی از همکاری شرکا و مشتریان را به وجود می‌آورد که دربرگیرنده پارادایم تقاضامحور است. انتظار می‌رود که محصولات فناوری بیمه اقدامات خلاقانه جدیدی در جذب مشتریان واقعی به وجود آورند. آینده صنعت بیمه در دست اکوسیستم‌ها قرار دارد و فرصت‌های زیادی برای ایجاد ارزش فراهم می‌سازد. برای مثال تسلا در جابه‌جایی مرزهای حمل‌ونقل و صنایع انرژی بسیار موفق بوده است. ایلان ماسک با لحن راحت و معمول خود اعلام کرد که بیمه عمری در اختیار مشتریان می‌گذارد که هزینه آن در هزینه خودرو منظور شده است. این تنها موردی نیست که منعکس‌کننده تغییر در مدل‌های سنتی بیمه است. این دیگر تغییر نیست، بلکه انقراض است.

موج دوم، شکاف‌های موجود را نیز پر خواهد کرد. نکته این است که بیمه گران سنتی مدت ‌زمان طولانی بر دو نقطه همگرایی متکی بوده‌اند: زمان خسارت و زمان فروش. با افزایش ارتباط بین داده‌ها در جهان، اتصال‌هایی شکل می‌گیرد. این گرایش امروز دیده می‌شود و انتظار می‌رود که ماندنی باشد. داده‌ها به‌عنوان رویدادی که یک‌بار رخ می‌دهند، درک می‌شوند و در درجه اول برای تعیین حق بیمه و مشخصات ریسک مورد استفاده قرار می‌گیرند. بخش‌های خودرو و سلامت در حال حاضر از طریق تجزیه‌وتحلیل پویا شخصی‌سازی‌های عمیقی را ارائه می‌دهند.

رویکرد مبتنی بر اکوسیستم مستلزم کار با تعداد زیادی از اشخاص ثالث، ارائه پیشنهاد‌های مربوط به ارزش برای مشتریان نهایی است. این تحول فرصتی برای نهادهای بیمه ارائه می‌دهد، زیرا اکوسیستم‌های بیمه به دلیل اثرات شبکه بسیار راحت‌تر محافظت می‌شوند. هرچه اطلاعات بیشتر در مورد مشتریان به دست آورده شود، شخص ثالث بیشتری درگیر می‌شوند؛ و هرچه شخص ثالث بیشتری درگیر شوند، ارزش پیشنهاد‌هایی که به مشتری نهایی داده می‌شود بیشتر خواهد بود. درنهایت، اکثر اکوسیستم‌های بزرگ ممکن است بازار را به انحصار خود درآورند. توجه ویژه‌ای به حوزه نظارتی باید داشت: مقدار زیاد داده‌ها برای کمک به ایجاد ارزش‌های جدید، موجب فقدان قوانین مناسب می‌شود.

شرکت‌های بیمه در آینده

انقلاب تکنولوژیکی به‌تازگی آغاز شده است. وضعيت آتی تا حد زيادی بستگی به اين دارد که چگونه بازارهای بيمه جهانی با مشتريان ارتباط می‌گیرند و حجم غیرقابل‌تصور داده‌ها را از منابع متعدد پردازش می‌کنند. شرکت‌هایی که از مدل سنتی به مدل دیجیتالی کوچ کرده‌اند، به‌شدت وابسته به فناوری‌های هوشمند، علوم پیشرفته داده‌ها و تجزیه‌وتحلیل هستند. ابتکارات به دست آمده ناشی از فناوری، هزینه‌های عملیاتی واحدهای بیمه را کاهش می‌دهد و آن را رقابتی می‌سازد.

شرکت‌های بیمه در آینده براساس استانداردهای داده برتر عمل می‌کند که به ترتیب درصد بیشتری از جزئیات و دقت در ارزیابی ریسک را ارائه می‌دهند. اتوماسیون پردازش نهایی، قیمت‌دهی منطقی را تقویت می‌کند. جنبه‌های تکراری بیمه‌نامه‌ها و خسارات و همچنین تعهدات، توسط تصحیح شخصی و خودآموزی خودکار مدیریت می‌شود.

دانش متنی کارکنان معطوف به مسائل پیچیده و تصمیم‌گیری‌های تجاری خواهد شد. شرکت‌های بیمه محافظه‌کار باید متوجه باشند که تهدید فناوری بیمه واقعی است. فرآیند دیجیتالی شدن درحال شتاب گرفتن است و اکوسیستم نسل بعدی بیمه‌ها را دوباره تعریف می‌کند. تنها یک گزینه وجود دارد که تطبیقی است. فناوری مزایایی را برای بسیاری از بخش‌های عملیاتی فراهم می‌سازد و توزیع سرمایه را بهبود می‌بخشد. پیش از برداشتن قدمی بزرگ برای مردم در حوزه فناوری بیمه، بیمه‌گران باید چشم‌انداز نوآوری را تجزیه‌وتحلیل کرده و قابلیت‌های خود را ارزیابی کنند. رقابت برای رسیدن به مرز بعدی شروع شده است.

مهرنوش محمودان